Прокомментировал Определение Верховного Суда РФ

Адвокат Алексей Синицын для Российского агентства правовой и судебной информации (РАПСИ) прокомментировал Определение Верховного Суда РФ по делу об оформлении на физическое лицо договора займа с сомнительными условиями после непонятного телефонного разговора с сотрудником банка.

Вообще, кредитные организации с давних времен стремятся, как бы это помягче выразится, слегка проманипулировать заемщиком и заключить договор на максимально выгодных для себя условиях.

Еще не так давно обсуждались скандалы связанные с тем, что некоторые условия кредитного договора писались мелким нечитаемым шрифтом или буквами бледного цвета на темном фоне.

Чтобы пресечь такие манипуляции со стороны банков в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» появилась норма о том, что условия кредитного договора наносятся цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. И это норма повторяется в законе аж целых 4 раза.

Тогда банки стали размазывать индивидуальные (наиболее значимые) условия по многостраничному кредитному договору. Даже опытный юрист не с первого раза мог в таком документе разобраться, что уж говорить о простых гражданах.

Чтобы пресечь такие манипуляции Центральный Банк России выпустил Указание «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» и обязал кредитные организации отражать индивидуальные (наиболее значимые) условия договора потребительского кредита в виде отдельной таблицы. Табличная форма необходима для простоты восприятия.

Были манипуляции связанные с включением скрытых платежей за обслуживание кредитного счета, которые в последующем запрещались, и тому подобное.

И вот появилась очередная схемка с конкретным примером. Клиенту банка позвонил сотрудник банка. Во время разговора клиенту банка поступали смс-сообщения, содержание которых он сообщал звонившему сотруднику банка. После разговора клиент банка узнал, что заключил кредитный договор на круглую сумму.

Да, конечно, сейчас многие првоотношения переходят в дистанционный (цифровой) формат. Многие договоры заключаются удаленно, активно используется электронный документооборот. Но оформление многомиллионного кредита, в результате которого человек может лишиться квартиры, и заказ, например, килограмма картошки из ближайшего магазина — это не одно и то же, и регулироваться такие сделки должны принципиально по-разному. На кредитные организации накладываются определенные ограничения при заключении договора займа с физическим лицом (крупный шрифт текста договора, отдельная таблица индивидуальных условий и так далее) и эти ограничения возникли не на пустом месте, и обходить их они не должны.

Самое удручающее в этой истории так это то, что суды признавали такой формат заключения кредитного договора законным и вставали на сторону банка. И только Верховный Суд Российской Федерации отменил судебные акты нижестоящих судов, и указал на недопустимость такого формата заключения кредитных договоров. Но окончательная точка еще не поставлена, дело направлено для рассмотрения в суд первой инстанции.

Когда я читал материалы данного дела, то мне почему-то вспомнились истории с телефонными мошенниками. Получается, что даже в разговоре с реальными сотрудниками банка нужно держать язык за зубами, а уши востро.